Protection sociale du patenté : CPS, mutuelle et prévoyance en Polynésie — 2026
15 mars 2026
Patenté = protégé… mais pas comme un salarié
Quand tu es salarié, ton employeur gère ta protection sociale. Quand tu es patenté, c'est toi qui gères tout. Et si tu ne t'en occupes pas, personne ne le fera à ta place.
La bonne nouvelle : le système polynésien via la CPS te couvre correctement. La moins bonne : il y a des trous dans la couverture, et c'est à toi de les combler.
ℹ️ CPS ≠ Sécu métropolitaine
La CPS (Caisse de Prévoyance Sociale) est l'organisme unique de protection sociale en Polynésie française. Elle remplace à la fois la Sécurité sociale, la CPAM, l'URSSAF et les caisses de retraite. Un seul interlocuteur, c'est plus simple.
Ce que la CPS couvre
En tant que patenté affilié à la CPS (c'est obligatoire dès la création de ta patente), tu bénéficies de :
1. L'assurance maladie (RGS)
- Consultations médicales : remboursées à 70-80%
- Hospitalisation : prise en charge quasi complète au CHPF (hôpital de Taaone)
- Médicaments : remboursés selon le barème CPS
- Analyses et examens : remboursés
- Tes ayants droit : conjoint et enfants sont couverts aussi
💰 Le reste à charge
Même avec la CPS, il reste un ticket modérateur (la partie non remboursée). Pour une consultation généraliste à 3 500 F CFP, tu paies environ 700 à 1 000 F CFP de ta poche. Ça s'accumule vite si tu as des soins réguliers.
2. La retraite — ATTENTION : c'est volontaire
⚠️ La retraite n'est PAS incluse
Contrairement aux salariés, la retraite CPS est une assurance volontaire pour les non-salariés (RNS). Si tu ne souscris pas activement, tu ne cotises pas pour ta retraite. Tu n'auras aucune pension CPS quand tu arrêteras de travailler.
Pour souscrire à l'assurance retraite volontaire, fais la demande auprès de la CPS. C'est un coût supplémentaire, mais c'est essentiel pour ton avenir.
3. Les accidents du travail — aussi volontaire
La couverture accidents du travail est également une assurance volontaire au RNS. Si ton activité comporte des risques (BTP, restauration, artisanat), souscris-y impérativement.
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Crée ton espace gratuitCe que la CPS ne couvre PAS (ou mal)
C'est là qu'il faut être vigilant :
Pas d'indemnités journalières
C'est le gros trou. Si tu es malade ou blessé et que tu ne peux pas travailler :
⚠️ Zéro revenu en arrêt
Contrairement à un salarié, tu ne touches aucune indemnité journalière si tu es en arrêt maladie. Pas de travail = pas de revenu. Pendant des semaines, voire des mois. C'est le risque numéro 1 du patenté.
Pas de chômage
Si ton activité s'arrête, il n'y a pas d'assurance chômage pour les patentés. Tu fermes ta patente, tu n'as plus rien (sauf si tu avais un emploi salarié avant et que tu as des droits restants).
Couverture dentaire et optique limitée
Les soins dentaires et l'optique sont très mal remboursés par la CPS. Une couronne dentaire peut te coûter 50 000 à 100 000 F CFP de ta poche.
Évacuation sanitaire (EVASAN)
Si tu dois être transféré en Nouvelle-Zélande ou en métropole pour des soins, la CPS prend en charge sous conditions. Mais les frais annexes (accompagnant, hébergement) restent à ta charge.
La mutuelle complémentaire : indispensable
Pour combler les trous de la CPS, une mutuelle est fortement recommandée.
Les mutuelles disponibles en PF
- MUA (Mutuelle des Agents) — aussi ouverte aux non-fonctionnaires
- Mutuelle de la Fonction Publique — réservée aux fonctionnaires, mais certains conjoints patentés y ont accès
- Assureurs privés : AXA, Generali, courtiers locaux — formules sur mesure
💰 Coût d'une mutuelle
Compte entre 8 000 et 25 000 F CFP/mois selon le niveau de couverture et ta situation familiale. C'est un budget, mais une hospitalisation imprévue peut te coûter 10 fois plus.
Ce que couvre une bonne mutuelle
- Le ticket modérateur (reste à charge après CPS)
- Les dépassements d'honoraires des spécialistes
- Les soins dentaires (couronnes, implants, orthodontie)
- L'optique (lunettes, lentilles)
- La chambre individuelle en cas d'hospitalisation
- Les médecines douces (ostéo, kiné hors prescription)
La prévoyance : ton filet de sécurité
La prévoyance, c'est l'assurance qui te protège quand tout va mal : arrêt de travail prolongé, invalidité, décès.
Pourquoi c'est crucial pour un patenté
Imagine : tu te casses la jambe. Pendant 3 mois, tu ne peux pas travailler. Sans prévoyance :
- Zéro revenu pendant 3 mois
- Mais tes charges continuent : loyer, CPS, prêts…
- Si tu n'as pas d'épargne, c'est la catastrophe
Avec une prévoyance :
- Tu touches des indemnités journalières (50 à 80% de ton revenu)
- Tes charges sont couvertes
- Tu te soignes sereinement
💡 Conseil prioritaire
Si tu ne devais prendre qu'une seule assurance en plus de la CPS, prends une prévoyance avec indemnités journalières. C'est le risque le plus fréquent et le plus dévastateur pour un patenté.
Combien ça coûte ?
Une prévoyance de base (indemnités journalières + invalidité) coûte entre 5 000 et 15 000 F CFP/mois selon ton âge, ton activité et le niveau de couverture.
Où souscrire ?
Les assureurs locaux et courtiers en PF proposent des contrats adaptés. Demande plusieurs devis et compare :
- Le délai de carence (combien de jours avant le début des indemnités)
- Le montant des indemnités journalières
- La durée d'indemnisation
- Les exclusions
La retraite : anticipe dès maintenant
On en a parlé : la retraite CPS du patenté est faible. Voici comment compléter :
L'épargne personnelle
Mets de côté 10% de tes revenus chaque mois sur un compte dédié. C'est la base.
L'assurance-vie
Disponible auprès des assureurs locaux. Capital garanti, rendement modéré, disponibilité du capital. Bonne option pour de l'épargne long terme.
L'immobilier
L'investissement immobilier en PF est une option, mais les prix sont élevés. Si tu peux acheter, c'est un bon complément retraite (loyers ou revente).
💡 Commence tôt
Même 20 000 F CFP/mois épargnés dès tes 30 ans, c'est 7 200 000 F CFP en 30 ans — sans compter les intérêts. La retraite se prépare dès le premier jour de ta patente.
Récapitulatif : ta protection sociale complète
- CPS : affiliation obligatoire — maladie couverte par ta cotisation mensuelle de 9,84% (retraite et AT = assurances volontaires)
- Mutuelle : fortement recommandée — couvre le reste à charge
- Prévoyance : indispensable — indemnités journalières en cas d'arrêt
- Épargne retraite : à mettre en place dès le départ
- RC Pro : assurance responsabilité civile professionnelle — protège ton activité
Ne fais pas l'impasse sur ta protection. C'est un budget mensuel, oui — mais c'est ce qui te permet de vivre de ta patente sereinement, même quand la vie te met des bâtons dans les roues.
Pour les détails sur les cotisations CPS, consulte notre guide CPS complet. Et pour bien démarrer, commence par créer ta patente.
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